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蚂蚁金服要做甚么样的平台?

2015-1-28 19:26| 发布者: 再现理想| 查看: 199| 评论: 0

摘要: 蚂蚁金服要做什么样的平台?   本文根据蚂蚁金服首席战略官陈龙在2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会(12月6日,北京)的分享整理。   今天我只是代表我自己。我在蚂蚁金服工作 ...
基于兴趣社交的平台想象力在于能够聚合相同兴趣爱好的人群,社交电商将是它们希望能够实现规模化盈利的方向。

蚂蚁金服要做甚么 样的平台?

蚂蚁金服要做甚么 样的平台?,互联网的一些事

  本文依据 蚂蚁金服首席计谋 官陈龙在2014中国微金融开展 服装论坛 暨微金融50人服装论坛 成立大会(12月6日,北京)的分享收拾整顿 。

  明天 我只是代表我本人 。我在蚂蚁金服任务 ,咱们 最想做的就是微金融,掌管 人汤珂传授 跟我是老伴侣 ,他给我的话题是讲一下微金融的平台计谋 。

  起首 跟人人 会商 一下我对互联网金融实质 的了解 。前面 讲计谋 、讲平台,可以天然 推出来。

  金融生态圈的组成

  这张图讲一下我对金融生态圈的了解 。下面 是贸易 生态圈,金融是为贸易 办事 的。底下有两块,一块是金融机构,金融机构为贸易 办事 。别的 一块是监管,经由过程 监管金融机构为贸易 办事 。不管 是金融机构仍是 监管,要做得好,中心 的要素 有三个方面:渠道、手艺 、数据。就像炒菜一样,最根基 的元素是那些。你可以经由过程 这三个角度看任何金融机构的优点 、长处 ,和 它的定位。

蚂蚁金服要做甚么 样的平台?,互联网的一些事

  了解 互联网金融需求 三个逻辑:第一个逻辑,需求 晓得 贸易 和金融关系的实质 。金融是由贸易 来驱动的,也是为贸易 办事 的。讲起来很复杂 ,然而 咱们 会问,因为 互联网时期 的贸易 纷歧 样,那金融应当 长甚么 样?这就是一个天然 的延长 。第二个逻辑,金融的实质 是渠道,是数据,是手艺 。第三个逻辑,是监管,金融监管应该 遵守 金融实质 。

  金融生态圈的第一环,是贸易 生态圈。全部 金融的开展 史,就是知足 贸易 需求的汗青 。最早的银行在乎 大利、荷兰发生 ,由于 他们跟西方 的商业 也最早,最早的银行是为贸易 办事 的。中国的山西票号是由于 撑持 贩盐商业 发生 的。阿里巴巴做的是网上的商业 ,所以需求 网上的金融撑持 它,所以有付出 宝。贸易 跟金融的关系的逻辑一向 是如许 ,历来 没有被改动 过。

  然后(第二环)是金融机构。金融机构的实质 是渠道、数据和手艺 。为何 说渠道呢?金融机构叫金融中介,实践 上是搭桥梁,是搭投融资的两边 ,可以 有多广的渠道长短 常主要 的。第二是数据。明天 很多多少 学者讲征信,讲数据对金融的感化 。一个很好的例子是花费 者信贷,好比 信誉 卡。人类几千年来就是典当式的信贷,由于 咱们 彼此十分 不信赖 。信誉 卡是一个没有担保的小贷,其实十分 难做,必定 要有征信的基本 。假如 在70、80年之前 ,人手一张信誉 卡,银行一定 会疯失落 。它的发生 ,起首 由于 有了花费 者信贷的需求,中产阶层 下去 ,需求 良多 花费 ,然而 怎样 去看你的风险,又没有举措 量化。在如许 的后台 下,1956年FICO创建 ,它的团体 花费 评分如今 也仍是 最威望 的评分。在这个基本 上,到了1958年第一张银行信誉 卡才发生 。真正信誉 卡普及是上世纪60年月 前期 ,这时候 盘算 机已 被良多 机构利用 ,汇集 信息和处置 信息的才能 大大进步 ,信誉 卡清理 体系 才真正开展 起来。所以,信誉 卡是一个十分 好的因为 贸易 需求、科技前进 推进 金融立异 的案例。第三是手艺 。之前有人提到付出 的手艺 ,明天 付出 宝的手艺 已 可以做到每笔付出 的本钱 是两分多钱,今后 可以做到1分钱,乃至 远远低于1分钱。手艺 带来本钱 的下落 ,对微金融的普及是一个十分 需要 的条件 。明天 咱们 谈普惠金融、微金融,假如 没有手艺 的开展 不成 想象。所以,金融机构中心 竞争力在于你的渠道,你的数据,数据汇集 和处置 的才能 ,还有就是手艺 的优势。

  互联网金融若何 撑持 互联网时期 的贸易 ?

  互联网意味着甚么 ?咱们 说互联网就是在线、互动、联网,将来 一切 的人和物在任什么时候 间、地址 都是连线。用马云讲的话,咱们 从IT时期 进入了DT时期 (数据时期 )。昨天我跟马云聊,马云讲到未来 汗青 应当 若何 记住咱们 ,上个世纪多是 工业大企业的时期 ,能够 在咱们 这个时期 ,但愿 让汗青 记住咱们 的,这是花费 者驱动的一个时期 ,而咱们 是一个最具有代表性的公司。这是一个利他主义的时期 ,是花费 者体验十分 主要 的时期 ,是通明 、数据分享的时期 。互联网时期 的贸易 ,是协同、联网、数据分享的贸易 形状 ,是去中间 化、小而美的组织。那末 金融若何 撑持 它?这是咱们 做金融的人关怀 的成绩 。

  这个时期 的贸易 已 变更 了。然而 ,从古到如今 ,小微企业真正失掉 金融津润 是很少的。自古小微企业融资难。然而 咱们 不克不及 指责 金融自己 。做不到普惠金融、微金融,一个很大的成绩 是由于 手艺 做不到,本钱 太高了。银行之前 为何 不给每一个 人发信誉 卡呢?由于 征信、查询拜访 你的本钱 太高了,做这个事,必定 是以科技的前进 为基本 的。

  中国的金融系统 是一个掉队 的资本 系统 ,向大的国有企业倾斜。而将来 贸易 的一个主要 偏向 是小而美的组织,所以普惠金融有十分 大的出路 ,并且 十分 成心 义,是有社会义务 、不忘本 的金融,可以把明天 良多 人想要的妄想 联合 起来。这也是蚂蚁金服的妄想 。我是一个传授 ,我感觉 这个工作 十分 成心 义,所以也不做传授 了,我想介入 如许 一个进程 。

  这个时期 因为 手艺 的前进 ,传统金融和如今 的区分 是渠道改动 了,用户在两头 ,可以随时随地经由过程 各类 渠道取得 金融办事 。传统金融对大的企业已 有特性 化的办事 ,最大的500强企业借钱已 很轻易 借。传统金融对中真个 企业和团体 是一个尺度 化的产物 ,而最小的小微企业和团体 是不掩盖 的,由于 本钱 太高了。互联网时期 ,由于 手艺 的前进 ,对中端和低真个 用户也可以 掩盖 ,不管 是高端、中端、低端,都能到达 特性 化的办事 ,咱们 正在进入DT时期 如许 一个冲动 人心的情况 。

  金融本来 是跟花费 、社交分隔 的,如今 良多 金融办事 跟生涯 、花费 的场景、社交的场景联合 起来。好比 余额宝是一个花费 和金融联合 得很好的产物 。好比 微信付出 ,是社交场景再加上付出 。所以,金融跟良多 场景的联合 变得十分 主要 ,金融的界限 变得对照 恍惚 ,这个生态圈的物种变得愈来愈 多样。

  传统金融里,良多 情形 下数据是经由过程 人工体例 汇集 ,本钱 对照 高,并且 像一个个孤岛一样。如今 互联网金融,在贸易 和生涯 场景中主动 获得 数据,数据不知不觉堆集 起来,本钱 十分 低,并且 是活动 的,是活数据。这个时期 金融系统 的通明 度就大大进步 了。

  互联网金融究竟 做甚么 ?互联网金融不会倾覆 传统的金融。传统的金融对大客户已 是很特性 化的办事 ,互联网金融使用 其渠道、数据和手艺 的优势,更好地为长尾用户供应 普惠金融的办事 。这类 办事 不但 是手艺 自己 的改动 ,也是一个思惟 体例 的改动 ,就是所谓的互联网思惟 ,以客户为中间 。不仅 是你的手艺 改动 ,你干事 情的体例 也改动 ,这长短 常主要 的。

  蚂蚁金服要做的三个平台

  咱们 如今 来讲 平台。先说渠道的平台。众筹就是筹资金、筹资本 ,把人人 的力气 筹在一同 ,其实质 是一个渠道的平台。渠道的平台再加上数据的处置 才能 ,对照 好的代表是P2P。渠道把假贷 两边 接起来,但只是接起来,没有克制 金融的另外一 个应战 ,就是风险的应战 。所以,你只是把假贷 两边 接起来是不敷 的,要对资产真个 风险有评价 和订价 的才能 。对照 典范 的例子是Lending Club,它经由过程 渠道融资,以现有的征信为基本 ,在数据风险评级基本 上发放存款 ,但不供应 担保。中国大局部 的P2P是有担保的,其实有担保只是把风险测评才能 转移到担保方,没有增添 它的风险。我以为 P2P真实的 平台化是一个临时 趋向 ,不然 就轻易 酿成 一个庞氏圈套 。

  然后是数据的平台。如今 由于 数据良多 ,各个渠道的数据纷歧 样,把数据合起来,发扬 数据最大的价值,蚂蚁金服把这个叫数据共创,可以发生 新的金融产物 。我举一个例子,淘宝上买器材 有一个运费险,很廉价 ,几毛钱,这个险很主要 ,进步 了用户体验。这个险一入手下手 请保险公司做,它是精算,亏了很多 钱,后来咱们 的大数据团队参与 ,把咱们 的数据和他们的数据接起来,经由过程 数据共创的剖析 ,十分 精准地把风险找清晰 。在如许 的情形 下,很快就把亏的钱赚回来了。做大数据的人不比做专业保险的人差,这是一个很成心 思的例子。这个例子外面 ,由于 你的数据和他人 的联合 ,可以打败最有专业水准的精算公司,这很好玩。为何 互联网公司可以 去做金融,由于 它有它的强项,无数 据剖析 才能 。蚂蚁金服但愿 有如许 一个平台跟人人 分享数据,在尊敬 用户和协作 同伴 权益的条件 下,一同 去做数据共创开辟 性的产物 。

  最初 是手艺 的平台。如今 付出 宝的处置 才能 ,全部 云盘算 、大数据的处置 才能 ,咱们 是世界最一流的程度 。有人感觉 你们的付出 能够 比传统的银行有风险,飞机失落 上去 的概率 是百万分之一,陨石失落 上去 是七十万分之一,付出 宝的风险跟陨石失落 上去 的概率 接近,是十万分之一,如今 是互联网金融平安 的标杆,是世界抢先 的程度 。我去蚂蚁金服不久,正好履历 双十一的进程 ,前十几分钟,咱们 每秒也许 要处置 3.8万笔的付出 ,这是世界抢先 的程度 ,咱们 每一年 还在大幅度进步 。咱们 本来 也十分 依附 国外的IOE体系 (注:IBM的办事 器、Oracle的数据库和EMC的存储),后来发明 跟着 成交量上升,本钱 同步上升,咱们 一算再过几年阿里巴巴就破产了,所以,几年之前 就决计 去IOE,决计 好好地投资云盘算 和大数据。这几年见到很好的成效,咱们 有些手艺 是全球 最一流的程度 。

  金融的实质 是渠道、数据、手艺 ,这些都可以去做平台。可所以 渠道的平台,搭一个平台,人人 下去 买器材 、卖器材 ,像理财的产物 ,可以做渠道的平台。可以做数据的平台,可以做数据共创,人人 把数据加出去 ,做好隐私回护 ,加起来发生 新的金融产物 。可以做手艺 的平台。不是每个 金融机构都需求 本人 去做你的IT,咱们 投入了良多 钱,已 是世界上很一流的程度 ,可以帮良多 金融机构去做手艺 。咱们 信任 云盘算 、大数据加上金融,实际上是 一切 金融的出路 。当咱们 讲互联网金融的时分 ,其实各个机构绝对 的优点 是纷歧 样的。有的绝对 是互联网强,有的绝对 是金融强。所以,或许 你可让 他人 去做手艺 ,你做金融,或 合起往来来往 做,我做你的底层,一同 开辟 金融,定位是纷歧 样的,会有林林总总 的平台。

  总之:平台化定位,而不想再做一家最大的金融机构

  为何 要做平台?由于 在DT时期 ,在数据的时期 ,利他主义、体验、通明 是它的精力 ,而平台最能体味 如许 的精力 ,平台起首 是为协作 同伴 发明 价值,以通明 、高效、下降 本钱 、用户体验好、让花费 者知足 为目标 。这个平台正好合适 了这个时期 精力 ,也正好是这个时期 成心 思的贸易 形式 之一。

  谁可以做平台?你在数据、渠道、手艺 上有优势,各自的优势纷歧 样。为何 如今 会有这么多互联网公司做金融?由于 他们就是自然 的平台,他们已 有良多 贸易 场景,在做它的贸易 ,已 有渠道了,已 无数 据了,再把金融加出来 就是很天然 的器材 。所以,金融的实质 是渠道、数据、手艺 。有这方面的优势,你就能够 做这方面的平台。

  咱们 蚂蚁金服之所以叫“蚂蚁”,由于 起首 咱们 想做的就是微金融,咱们 从小做起,由于 这是微金融的时期 。咱们 的定位是一个手艺 驱动的数据公司。手艺 、数据、渠道是咱们 的强项。咱们 又是一个平台化的定位。我进到蚂蚁金服任务 一个多月的体味 ,互联网金融和金融互联网真的纷歧 样。有人说所谓互联网金融是互联网公司去做金融,金融互联网是金融企业上彀 ,异曲同工 。但真的纷歧 样。为何 纷歧 样?由于 绝对 的优点 纷歧 样。互联网金融是大数据、云盘算 加上金融,是金融的将来 。然而 前者和金融绝对 的强项纷歧 样,它们应当 有必定 的差别 化。

  咱们 是一个平台化的定位,咱们 不但愿 再做一家最大的金融机构,这不是咱们 的初志 。咱们 想搭一个平台,由于 平台的精力 正好是阿里巴巴的精力 ,阿里巴巴是最大的电商平台,蚂蚁金服也但愿 做一个金融的平台,这个平台外面 包含 了渠道的平台,可以帮各类 金融机构卖产物 ;数据的平台,咱们 本人 无数 据,加上各类 渠道的数据跟咱们 联合 起来,发生 新的金融立异 ;还有手艺 的平台,咱们 帮良多 金融机构,做它们的IT平易近 工,一会儿 可以帮它们做到一流的程度 ,并且 长短 常十分 平安 的。有时分 人人 讲互联网金融不平安 ,咱们 如今 已 是这个行业平安 的标杆,在平安 度上属于世界最一流的程度 。

  为了推进 互联网金融的开展 ,咱们 也要拥抱监管。咱们 向监管开放,咱们 还要匡助 监管机构开展 一个及时 的、面向将来 的、在过程当中 监管的一个别 系。

  贸易 正在走向小而美的昌盛 时期 ,金融也正在走向微金融昌盛 的时期 。如今 良多 人讲的微金融,包含 众筹、P2P,其实就是一个平台形式 。为何 要做平台形式 ?由于 平台形式 是体验为中心 ,是利他的,是通明 的,这正好合适 这个时期 的未来 。然而 做平台的选择,基于你的渠道、手艺 和数据的差别 化,也各自会有所分歧 。

玩微博?你是超级控吗?各种智能手机、Pad,你爱不离手吗?那ASP网页编程与移动终端结合的移动互联网你不可不知了,生在当下这个科技时代,周转于互联网的嘈杂世界里,这些都是不可不知的。

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